買家做按揭 宜貨比三家 銀行調升按揭息率

買家做按揭 宜貨比三家 銀行調升按揭息率
明報 
2/16/2012


【明報專訊】美國聯儲局宣布維持低息至2014年，歐美面對經濟困局，市場預期這些國家也會推出大大小小的救助經濟措施，資金流向新興市場，就如2009年的情况相若，當通脹上升對樓市便更有利。現時本港樓價較去年初有所回落，有專家呼籲有心置業的人士，可以趁調整入市。不少銀行按揭息率已上調，準業主在做按揭時宜貨比三家。


香港銀行最多只提供七成的按揭，置業人士需準備三成首期，一個200萬元的單位，需要60萬元的首期，一般人甚難負擔。


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不過，如果投保按揭保險，多付一些保費，便可享最高達九成的按揭，上車便容易得多。


香港按揭證券公司提供的「按揭保險計劃」，使銀行可以提供按揭成數高於七成的按揭貸款，毋須承擔額外的風險。如成功獲批九成按揭，只需準備一成首期，便可成為業主了。


首期不足 按揭保險助借九成


上月渣打香港宣布加按息，最優惠利率按揭（P 按）最多加0.35厘，銀行同業拆息按揭（H 按）加半厘，渣打新P按牌價為P減2厘至2.4厘，而新H按牌價為H加2.5厘至3厘，息率上限維持於P（該行為5.25 厘）減2厘至2.35厘，現金回贈亦維持於0.2％至0.5%，罰息期2至3年，以實際利率比較，以現有1個月及3個月H約0.34至0.4厘的水平，H按實際利率為2.84厘至3.4厘，而P按為2.85厘至3.25厘。


其他銀行H按息由H加2厘至2.9厘不等，息率升至與P按情况相若，星展銀行(香港) 環球金融市場高級副總裁王良享表示，香港同業拆息會受內地信貸市場影響，如果內地再減存備率後，香港拆息便會回落，港元拆息走低機會仍存在。


不過，交通銀行香港首席經濟及策略師羅家聰認為，未來H按升機會大於跌，由於環球息率普遍上揚，歐洲和美國通脹預期升溫，也會影響拆息市場，但幅度不會太多。再者，羅家聰表示，現時有資金流出香港，傳統上11月至2月新年期間，港元會偏強，拆息會有機會向下，但過了這段需求港元時間，資金會重新流出香港，港匯會重新偏弱。


羅家聰﹕拆息趨升 業主要有準備
本港銀行亦考慮通脹因素，逐步調高H按的息率。如果正用H按息供樓的業主，面對本港息口上升壓力，業主須預計長遠息口走勢，準備額外的「緩衝資金」，考慮提前作部分還款或增加每月供款，提升供樓負擔的抗逆力，至於資金不足者，可考慮延長還款期，但全期利息開支便會增加。


以上專家對拆息走勢有所不同，但已做了H按的業主，因為有封頂，故可以繼續沿用H按，但若新業主怕通脹及資金流走令本港拆息急升，P按會是較佳選擇。


另外，應重新審視銀行調整後的Ｈ按計劃，比較利率、鎖息上限現金回贈及罰息期（詳見表），可能未來港元續弱及拆息扯高，選擇的鎖息上限當然愈低愈好。


明報記者 龍彩霞、崔競文