慳錢專家李兆波﹕買樓儲首期 先學懂慳錢

慳錢專家李兆波﹕買樓儲首期 先學懂慳錢
明報 
7/28/2011


【明報專訊】香港中文大學酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波認為，投資包括買樓，首要累積資本，這便要懂得理財，要能節制消費、知道如何儲錢。李曾出版《慳出你的第一桶金》一書，近期更在電視的財經節目教人如何慳錢和抗通脹，是名副其實的慳錢專家。


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李以前曾批評沒計劃的置業，乃是理財陷阱，且回報未必最佳，不過經過金融海嘯和雷曼迷債風波以後，他改變了看法：一般市民未必懂選擇安全的投資工具，買錯了金融產品，有機會傾家蕩產，但買樓至少可自住，就算買錯樓，升市時最多升得慢，不會如一些二三線股票的不升反跌，甚至變成廢紙。


李兆波在1996年以約27歲之齡已置業，並在30歲時成功儲得第一桶金（100萬元），他認為若一般人從事的行業不太差，按複利息計算，每年投資回報5厘至6厘，30歲前儲蓄50萬元做首期不太困難，不過必須小心謹慎，「唔好做錯事」（投資損手）。


至於起薪點低、加薪前景不樂觀的一群，儲錢亦要有方法，最重要是懂得自律。


收入先扣起儲蓄 訂開支預算


他分享三點。第一，控制花費，不借錢消費；第二，投資自己、裝備自己，為事業及未來財富增值；第三，延遲消費，待儲有一定資金後投資，才透過利息或股息支持消費。


他認為，年輕人開始工作頭幾年不花費太多，日後的生活可以輕鬆很多。


儲蓄的辦法，宜先將收入扣起儲蓄才消費。「假如月入2萬元，扣除日常開支等，要月剩約8000元，除以每月30日，即每日花費便不可超過400元，讓每日開支有預算」。


為增加儲錢的推動力，應盡早定立目標，如買樓、結婚、退休等。他特別指出，買樓供樓，其實具有強迫儲蓄的概念。


如買樓是自住，李認為首期和供樓預算可以很有彈性，部分地段樓價溢價太高，如一站之隔的青衣站與九龍站（機場快線）、奧運站與九龍站（東涌線），實際距離不遠的物業，樓價卻相距甚遠，「如是炒家市場，用家應當避開」。


買家在購置物業，需要作出心態上的調整，「若打從一開始以為可輕鬆進駐半山，卻事與願違，最後大條道理拋出一句『樓價太貴』，根本就是『嘥氣』」。


大學生申公屋 違人生上流方向


不少80後年輕人抱怨置業難，李兆波指年輕人不應抱有一步登天的想法，「首次買樓可選擇舊啲、細啲、遠啲嘅上車盤，可以按自己意願訂立條件，利用代理網站搜索並作篩選」。


資金有限，不妨考慮元朗區、荃灣區、大埔區等，這些地區仍有不少200萬元的上車盤供選擇，其後再透過樓換樓達到目標。


現時有部分大學生未畢業就申請公屋，李指雖然風氣未算太盛行，但作為一個教育學者，認為此做法實際上與人生上流的方向背道而馳，「社會資源是給予有需要的人士，而非協助一些沒有上進心、過分依賴社會資源的人，其一生也將受到影響。」


李曾在他的《慳出你的第一桶金》一書中指出，很多時一般人買樓，只計算首期和供樓負擔支出，卻忽略了其他相關使費，包括差餉地租、管理費、裝修、律師費、印花稅和代理費等，以致墮進理財陷阱，「超支」而不自知，又或租金扣除有關使費的淨回報，其實未如理想。


相比之下，股票相對物業流動性高，賺取回報較快，一向受投資者關注，部分藍籌股票如重磅股匯控（0005），曾經是大部分港人認為「穩打穩賺」的對象。


李兆波坦言自己將80%資產投放於股票市場，之前亦不認為買樓是好的投資，但發生金融海嘯、雷曼爆破後，他認為，普羅大眾買錯股票、債券的機會甚高，一旦買入表現差的股票，遇上升市一樣可以倒跌；但是買樓揀錯的機會相對低，就算入市時睇錯，最多跑輸大市，只要供樓沒出現問題，資產不會被蒸發至零。


入市部署 考慮職業穩定性


他指出，物業可出租可自住，現要尋找3厘至4厘租金回報的物業仍不太難，倘沒有更佳的投資渠道，投資組合包含物業是無可厚非。


不過有一點需要注意，就是本身的工作行業的穩定性。「若從事增長步伐緩慢的行業（如傳媒），須謹慎面對長期的供樓風險；若是公務員一類穩健工作之士，年年加薪卻甚少炒人，應利用職業優勢置業；


另外一些在投行等跨國金融行業工作的人士，收入豐厚，工作數年絕對可上車供樓。」


撰文：郭楣、陸振球 攝影：劉焌陶